钱是挣来的，也是用来花的。这既是一个消费时代，也是一个投资理财的时代。花钱消费与投资理财，似乎听起来是对矛盾，但两者却是相辅相成的互动过程。只为了攒钱和理财的人，生活没有什么乐趣，而从不理财的消费，也只能成为无源之水。
被计划经济思想熏陶多年的消费者，不论采取计划型、随意型还是节俭型的消费方式，都没能很好地处理好消费和理财的关系。
办一沓卡，搁着
带着现金到处走
日益富裕的中国人越来越多地走出国门，到海外观光游览。然而，中国人随身携带大量现金的消费习惯，已经使自己成为外国小偷、劫匪的最爱，而且还可能带来杀身之祸。不管是我国的外交部，还是国际信用卡组织，都曾经多次发布过关于在国外不要大量使用现金的警示，携带现金为主的持币方式已经成为华人在外的最大安全隐患。
外交部领事司司长罗田广表示，到今年6月份，中国人在海外遇袭或遇难的事件已发生了8起，至少造成70多人死亡。罗司长分析说，中国人出去以后带着好多现金旅游，容易成为当地的小偷团伙掠夺的目标。中国人到国外兜里都装着一两千美金，外国的游客都拿信用卡，买什么刷卡，抢去也没用，所以中国游客就容易成为当地小偷集团盯上的目标。为此，有人还总结出了中国游客的“三大作风”：即说话大声，随身携带大面额现钞，购买大量商品。这些习惯往往给在外的中国人招来麻烦。
根据有关部门的统计，2003年全年国内出境人数超过2000万人次，但是出游人群中持有国际卡的人仅在5%左右，持卡消费额仅在1%左右，而很多国家都超过了20%。出国最好是携带信用卡或者旅行支票。使用旅行支票，可享受多种优惠服务，但使用时比现金复杂，还需一定的手续费。使用国际信用卡是比较理想的消费方式，如果丢失可以立即挂失，不再有损失发生，而且在国外免税店购物后，通过信用卡可直接退税，省去许多麻烦。
打死我也不透支
在国外，透支利息收入是信用卡业务利润的重要部分，透支消费是很普遍的。国内银行一般鼓励客户使用借记卡，银行从商户那里赚取手续费。中国人的传统意识是花昨天的钱，而不是花明天的钱。中国人一般是不负债的，看看银行里的巨额存款就知道了。截至2004年5月，我国城乡居民储蓄存款余额已达11.26万亿元，同比增长16.9%。另外，中国人没有借款意识，长期以来，大家总觉得欠钱不舒服，欠钱的不是好人，以往的媒体宣传也有这种导向。透支，不是银行要“套”消费者的钱。而是消费者向银行借钱用，“救急不救穷”。
对于持卡人来讲，并非不发生透支就表示信誉良好，而是在透支后能及时归还资金和相应利息，才是守信用的表现。而且，透支也是一个消费意识问题。中国人有10000元收入只敢花2000元，剩余的全部存入银行以备将来之需。而美国人有10000美元的债务，却敢花8000美元。近年来美国人逐月积累起来的债务，以20%多的速度上升，是个人收入增加的三倍。这种预支消费，不仅让银行赚了钱，更重要的是支撑了市场和企业的运转，扩大了就业。
透支对于个人来说，它有利于增强人们的信用意识，促进传统消费形式、消费观念和消费行为的改变，摆脱节俭积蓄的简单模式，转向高层次、现代型的负债消费或负债投资，跟上市场经济的发展步伐。
信用卡输密码
在北京大多数超市中，收银员是不分借记卡和信用卡的，刷卡之后一律要求你输密码，有时刷信用卡金额较大时，“较真儿”的收银小姐还要看你的身份证。而对消费者在单据上的签字，却很少有收银小姐仔细和信用卡背面的签名核对。
签字在国外是最有效的确认方式，在中国却变成了一个消费程序的完成动作。另外信用卡背面的签字条太窄，方方正正的汉字不好签，信用卡卡样是从外国卡照搬过来的，与国际接了轨，中国国情就顾及不到了。不要指望收银员能仔细辨认出签购单上的签名与信用卡背面签名的差异，他们不是专业的笔迹鉴定专家，要求持卡人每次签名都完全一样也是不可能的，而且银行要求持卡人在信用卡背面的签名是要“容易辨认”的，容易辨认也就容易模仿，伪造签名的难度就小了。
银行普遍承认，如果用密码代替签字作为确认身份的方式，将会大大降低信用卡欺诈风险，而且当银行试图按照国际惯例，将身份确认方式改为签字时，不少持卡人提出了异议，认为签字方式会增加信用卡丢失、被盗后的损失，希望仍然使用原来的密码确认方式。工商银行、建设银行、兴业银行、深圳发展银行推出的信用卡中已有“刷卡消费可选密码”的服务。
在国际上，两种方法都有用的，只是惯例倾向于签名。实际上，国际上有三千万家信用卡特约商户，POS机上连输密码的键盘都没有。业内人士指出，目前的签名制并不存在安全性落后问题，将来出现指纹认证、IC卡技术等更新的技术，将更能解决用卡的安全性问题。所以，密码制信用卡是信用卡的倒退，签名可以充分体现信用卡的便利功能。而在公共场合使用密码的过程往往也就是泄密的过程，密码使用的频率越高，泄密的概率就越大。
信用卡一两张就够
记者拥有7张银行卡，而常用的只有一张信用卡和一张工资卡，有时网上购物偶尔再用一下招商银行一卡通，其他的卡基本上一个月也用不上一次。记者的许多朋友的情况也差不多如此。
万事达国际组织去年的一项调查结果显示，国内市场上发行的4.13亿张借记卡中，有82%的卡片属于“睡眠卡”，每个月被使用的次数不足一次。去年下半年，中国农业银行带头提出借记卡收费，希望能以此来清理出一批“睡眠卡”客户。
截至去年年底，刷卡环境处于全国领先水平的上海银行卡的发卡总量已经累计达到4215万张，如果按目前上海户籍人口总数进行分摊，差不多人均持有4张银行卡。而据万事达卡国际组织的银行卡专家透露，上海目前的“睡眠卡”比例大约占到银行卡总数的四分之三到二分之一，即2000万张左右。
更让人担心的是，由于不少银行发行信用卡的门槛不断降低，再加上免首年年费等促销活动，一个人持有数张信用卡已是寻常事。但持有多张信用卡，并非像金融机机构广告上说的那么美丽——“彰显您的高贵身份”，却可能刺激刷卡欲望，引诱消费者养成不良的消费习惯，而且也不利于进行家庭理财。所以，若非信用卡发烧友，持有一两张信用卡就足够了。
单据随手丢
记者使用ATM时，经常发现有消费者在ATM吐出流水单据后，随意扔到一边，甚至不从ATM上取走。这样做是有风险的。因为在ATM上取钱是不需要核对持卡人身份的，只要密码正确，就可以取款；而一些银行的ATM为持卡人打印的交易流水单据上清晰地记录着消费者的信用卡卡号和取款金额等信息。近几年来，高科技的犯罪手段不断出现，一些居心不良的人，正是利用消费者取款时的不小心，来盗取有关卡的信息。
消费者在商场内持卡消费时，根据银行卡交易要求，收银员都会要求消费者在交易单据上签字。签字以前，应注意核对交易单据上的金额是否与商品价格相符，只有正确无误才可签名。若发生交易错误或取消交易的情况，消费者应该将错误的交易单据当场撕毁，此外，应要求再开具一张抵消签账单以抵消原交易，或取得商家的退款说明。交易单据是交易凭证，因此，交易单据一定要妥善保存，除了以备日后核查外，还可以避免被仿冒使用。
每次消费的签购单据要保留好，在与银行对账单对帐的时候，逐笔核对。对帐是一次个人消费的大检查，对帐完毕也就知道自己有了多少不理性的消费行为，哪些该消费、哪些可以延后消费、哪些根本就不应该消费，心里有数，购物消费也就变得容易控制。
原文刊登于《消费日报·新消费周刊》2004年8月20日